Por Karen Axelton
Cuando intenta mejorar un puntaje de crédito bajo, las compañías que prometen reparación de crédito pueden parecer salvadores. Pero si bien la ayuda profesional suena atractiva, cuando se trata de reparar el crédito, tomar el asunto en sus propias manos puede ahorrarle miles de dólares.
Las compañías de reparación de crédito a menudo cobran tarifas elevadas para encontrar y disputar información negativa inexacta en sus informes de crédito. Sin embargo, puede reparar su crédito de forma gratuita consultando su informe crediticio y tomando medidas para mejorar su puntaje crediticio. Aquí hay 11 pasos que puede tomar por su cuenta para dirigir su crédito en la dirección correcta.
1. Verifique su informe de crédito
Las imprecisiones en los informes crediticios son raras, pero pueden aparecer de vez en cuando y, según la información involucrada, podrían afectar negativamente su puntaje crediticio. Revisar su informe de crédito de cada una de las tres principales agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax) al menos una vez al año lo ayuda a detectar problemas. Puede obtener copias de sus informes de crédito de forma gratuita en AnnualCreditReport.com.
Revise su informe de crédito para lo siguiente:
• Cuentas: Las cuentas de crédito abiertas y las cuentas cerradas por hasta 10 años aparecen en su informe de crédito. Busque cuentas que no reconozca, pagos incorrectamente informados como atrasados y otros posibles errores.
• Información personal: Esto incluye su nombre y cualquier variación, fecha de nacimiento y direcciones y empleadores actuales y pasados.
• Consultas de crédito: Las consultas ocurren cuando una empresa o individuo accede a su informe de crédito. Las consultas difíciles ocurren cuando solicita un crédito; una consulta exhaustiva que no reconozca podría indicar un fraude.
2. Errores en el informe de crédito de disputas
La información negativa inexacta, incluso si es solo un pago atrasado que en realidad se pagó a tiempo, podría reducir su puntaje crediticio. Los errores en la información personal, como el nombre o la dirección informados incorrectamente por un acreedor, no afectarán su puntaje crediticio, pero aun así deben corregirse. Si su informe de crédito contiene algo que usted cree que es inexacto, tiene derecho a presentar una disputa ante la oficina de crédito correspondiente.
Puede disputar errores en su informe crediticio de Experian en línea, por correo o por teléfono; TransUnion y Equifax tienen sus propios procesos de disputa. Una vez que presenta una disputa, Experian le pide a la compañía que proporcionó la información en disputa que verifique sus registros. La información incorrecta será corregida; la información que no se pueda verificar se eliminará o actualizará.
3. Actualice las cuentas vencidas
Los pagos con 30 días o más de atraso se pueden informar a las agencias de crédito como atrasados. Debido a que el historial de pagos es el factor más importante en su puntaje de crédito, incluso un pago atrasado puede reducir su puntaje. Los pagos atrasados permanecen en su informe de crédito hasta por siete años.
Si está atrasado pero aún no tiene 30 días de atraso en un pago, pague de inmediato. Si el pago ya tiene 30 o más días de atraso, actualice la cuenta lo antes posible. Un pago con 60, 90 o 120 días de retraso dañará su puntaje de crédito más que uno con 30 días de retraso.
¿No puede permitirse el lujo de hacer el pago? Póngase en contacto con el prestamista para preguntar acerca de las opciones de dificultades.
4. Configurar pago automático
El historial de pagos representa el 35 % de su puntaje FICO® Score☉, así que una vez que todas sus cuentas estén al día, manténgalas así configurando el pago automático. Por lo general, puede configurar el pago automático directamente con el prestamista o el proveedor de servicios o a través de la cuenta bancaria que usa para pagar las facturas.
Pagar automáticamente el pago mínimo de las tarjetas de crédito y otras cuentas evita pagos atrasados. Sin embargo, lo ideal es que pague el saldo en su totalidad cada mes. Asegúrese de que haya suficiente dinero en su cuenta para cubrir todos sus pagos automáticos para evitar sobregiros o transacciones con fondos insuficientes.
5. Mantenga una tasa de utilización de crédito baja
Su tasa o índice de utilización de crédito mide cuánto crédito rotativo está utilizando en relación con sus límites de crédito totales. La utilización del crédito representa hasta el 30% de su puntaje de crédito. Cuanto menor sea la utilización de su crédito, mejor.
Calcule su tasa de utilización dividiendo los saldos totales de sus tarjetas de crédito por sus límites de crédito totales. Haga esto para cada tarjeta que tenga y para el total de todas sus tarjetas de crédito. Si su tasa de utilización es del 30% o más en general o en una sola cuenta, pague los saldos de las tarjetas de crédito para aumentar potencialmente sus puntajes de crédito rápidamente. Lograr que su tasa de utilización de crédito sea inferior al 10% tiene el mayor impacto positivo en los puntajes de crédito.
6. Pagar la deuda
Cree un presupuesto que libere dinero para pagar deudas de tarjetas de crédito y otras deudas con intereses altos. Los métodos de bola de nieve o avalancha de deuda pueden ser formas efectivas de abordar la deuda. Otra opción es obtener un préstamo de consolidación de deuda.
Utiliza un préstamo de consolidación de deuda para pagar sus tarjetas de crédito, luego paga el préstamo a lo largo del tiempo en cuotas mensuales fijas. Aunque los préstamos de consolidación de deuda cobran intereses, las tasas suelen ser más bajas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito, lo que finalmente le permite ahorrar dinero. Un pago mensual fijo puede ser más fácil de presupuestar y pagar a tiempo que múltiples facturas de tarjetas de crédito.
7. Evite solicitar un nuevo crédito
Cada vez que solicita un nuevo crédito, el prestamista verifica su informe crediticio. Esto se denomina consulta exhaustiva y puede reducir brevemente su puntaje crediticio en algunos puntos. Si necesita un nuevo crédito, como un préstamo de consolidación de deuda, no solicite hasta que encuentre préstamos para los que probablemente califique.
Experian CreditMatch™ lo empareja con préstamos según su puntaje de crédito, para que pueda identificar fácilmente qué préstamos tiene las mejores posibilidades de ser aprobado.
8. Mantenga abiertas las cuentas de crédito no utilizadas
Después de pagar un saldo alto de tarjeta de crédito, cerrar la tarjeta es inteligente. Pero completar una tarjeta de crédito puede afectar negativamente su puntaje de crédito al reducir el crédito rotativo disponible, aumentando instantáneamente su tasa de utilización de crédito.
Cerrar una tarjeta de crédito también acorta su historial crediticio. El tiempo que ha tenido crédito representa el 15 % de su puntaje FICO® Score y, por lo general, un historial crediticio más largo aumenta su puntaje crediticio. Incluso si no planea usar la tarjeta, lo mejor es mantener la cuenta abierta.
Si tiene miedo, volverá a acumular saldos en estas cuentas pagadas, eliminará los detalles de la tarjeta de sus cuentas de compras en línea y dejará las tarjetas físicas en casa para reducir el riesgo de usarlas.
9. Solicite una tarjeta de crédito asegurada
Una tarjeta de crédito asegurada funciona como una normal, con una diferencia clave: requiere un depósito de seguridad. Para abrir la cuenta, deposita un depósito de seguridad reembolsable (tan solo unos pocos cientos de dólares), que generalmente determina su límite de crédito. Si no paga su factura, el emisor de la tarjeta de crédito utiliza su depósito para entregarla.
El depósito de seguridad reduce el riesgo de la compañía de tarjetas de crédito, lo que facilita la obtención de una tarjeta de crédito garantizada, incluso con un historial crediticio deficiente. Use la tarjeta para compras pequeñas para evitar alcanzar su límite de crédito. Pagar el saldo a tiempo y en su totalidad mensualmente puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio.
10. Obtenga un préstamo para generar crédito
Como su nombre lo indica, los préstamos de creación de crédito están diseñados para ayudarlo a construir o reconstruir su puntaje de crédito. Los préstamos para generar crédito funcionan de manera diferente a los préstamos tradicionales de $1,000 o menos, con plazos de pago de entre seis y 24 meses. El dinero que pide prestado se mantiene en una cuenta de ahorros o certificado de depósito mientras paga el préstamo en pagos mensuales fijos.
Su historial de pago se informa a las tres principales agencias de crédito al consumidor a medida que paga el capital del préstamo de creación de crédito más los intereses. Hacer los pagos a tiempo demuestra responsabilidad financiera y podría ayudar a mejorar su puntaje de crédito. Recibirás el dinero en la cuenta cuando el préstamo esté pagado en su totalidad.
11. Obtenga asesoramiento crediticio
Las situaciones difíciles siempre son más fáciles cuando tienes algo de apoyo. Trabajar con una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro de buena reputación puede ayudarlo a recuperar su crédito y mantenerlo así. Los asesores de crédito revisan sus finanzas con usted y lo ayudan a crear un plan para abordar problemas financieros como la elaboración de presupuestos, la administración del dinero y el pago de deudas.
La Fundación Nacional para el Asesoramiento de Crédito y la Asociación de Asesoramiento Financiero de América proporcionan listas que son buenos lugares para comenzar a buscar un asesor de crédito certificado.
La línea de fondo
Reconstruir su crédito lleva tiempo, pero sea paciente y verá resultados positivos. Regístrese para el monitoreo de crédito gratuito para controlar su arduo trabajo hacia un mejor puntaje de crédito. Recibirá alertas en tiempo real cuando cambie la utilización de su crédito o se produzca una nueva actividad en su informe de crédito. Vigilar de cerca su crédito puede evitar que vuelva a caer en malos hábitos de gasto que deshacen todo su arduo trabajo.
Además de los pasos anteriores, considere usar Experian Boost®ø. Esta función gratuita lo acredita por el pago puntual del alquiler, los servicios públicos y ciertas facturas de servicios de transmisión que normalmente no se informan a las agencias de crédito, lo que aumenta instantáneamente su puntaje de crédito.
