Por Bev O’Shea
Por lo general, una alta utilización de la tarjeta de crédito deja de afectar su puntaje de crédito una vez que se informa un nuevo saldo más bajo a las agencias de crédito. La forma principal de reducir la utilización de su tarjeta de crédito es pagar sus saldos. Una vez que haga eso, su puntaje podría recuperarse en un par de meses, en igualdad de condiciones.
¿Por cuánto tiempo la alta utilización de la tarjeta de crédito afecta su puntaje de crédito?
Para la mayoría de los modelos de puntaje crediticio, una alta utilización de la tarjeta de crédito puede afectar su puntaje crediticio siempre que sus saldos permanezcan altos. Si paga su saldo y el emisor de su tarjeta informa la menor utilización de la tarjeta de crédito a las agencias de crédito, podría ver un efecto positivo en sus puntajes en tan solo 30 días.
Los puntajes de crédito son sensibles a su índice de utilización de crédito: la cantidad de crédito que está usando en relación con sus límites de crédito totales. Cuanto menor sea su utilización, mejor para su puntaje de crédito.
Sin embargo, algunos puntajes más nuevos, a saber, VantageScore® 4.0 y FICO® 10 T Score, usan algo llamado datos de tendencia. Esos puntajes de crédito incluyen datos de utilización de hasta hace 24 meses. Puede pensar en los puntajes de crédito tradicionales como una instantánea y los puntajes que usan datos de tendencias como un video. Como su nombre lo indica, observan la tendencia a lo largo del tiempo. ¿Sus saldos en general están creciendo o disminuyendo? Todavía no se utilizan para hipotecas, pero lo serán en el futuro. El uso de datos de tendencia significa que es poco probable que pagar la deuda de la tarjeta de crédito de una sola vez, ya sea a través de un préstamo o de una ganancia inesperada, evite que un historial de saldos altos afecte su puntaje de crédito.
La mayoría de los expertos en crédito sugieren mantener la utilización del crédito por debajo del 30%. Eso significa que si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 3,000, debe mantener el saldo por debajo de $ 900 para evitar daños más graves a su puntaje de crédito. Si la utilización de su crédito cambia significativamente, el impacto en los puntajes tradicionales puede ser grande.
¿Cómo la tasa de utilización de crédito afecta las puntuaciones de crédito?
La utilización de la tarjeta de crédito es la parte del límite de su tarjeta de crédito que está en uso. La utilización del crédito es un factor importante en el cálculo de las «cantidades adeudadas», que representan aproximadamente el 30 % de su puntaje FICO® Score☉. Los puntajes FICO® son utilizados por el 90 % de los principales prestamistas, por lo que es una consideración importante.
Puede calcular la utilización de su tarjeta de crédito dividiendo el saldo de su tarjeta por su límite de crédito. De manera similar, la utilización general del crédito es la suma de la deuda total de su tarjeta de crédito en todas las tarjetas dividida por la suma de los límites de su tarjeta de crédito y multiplicada por 100.
He aquí un ejemplo de cómo podría funcionar esto:
Supongamos que tiene una tarjeta de crédito minorista con un límite de crédito de $ 300 y gasta $ 150 en mercancías. Ahora tiene una tasa de utilización de la tarjeta de crédito del 50 %, muy por encima del límite máximo recomendado del 30 %, para esa tarjeta de crédito en particular.
Ahora supongamos que tiene una segunda tarjeta de crédito que utiliza principalmente para comprar café. Tiene un límite de crédito de $5,000 y el saldo mensual típico también es de $150. La utilización de esa tarjeta es solo del 3% ($150 dividido por $5,000, multiplicado por 100).
Si solo tiene estas dos tarjetas, la utilización general sería un poco menos del 6% ($300 dividido por $5,300, multiplicado por 100). Esa es una excelente tasa general de utilización del crédito.
Consejos para disminuir su tasa de utilización de crédito
Ya sea que un algoritmo de puntaje use el saldo más reciente informado o los datos de tendencia, el hábito de mantener sus saldos bajos en relación con los límites de crédito (y evitar pasos en falso que podrían dañar su puntaje) puede ayudar a su puntaje de crédito.
Aquí le mostramos cómo obtener y mantener baja la utilización de su tarjeta de crédito.
• Pague los saldos de las tarjetas de crédito.
Los saldos más bajos en relación con los límites de crédito se traducen en una menor utilización del crédito. Promulgue un plan para pagar sus tarjetas de crédito y es probable que sus puntajes mejoren con el tiempo.
• Solicitar un aumento del límite de crédito.
Esto funciona mejor si la tarjeta de crédito no es nueva o si sus ingresos han aumentado. También puede resultar en una consulta dura en su informe de crédito que podría afectar su puntaje por algunos puntos. Antes de pedirle al emisor de su tarjeta un aumento del límite, verifique su puntaje de crédito.
• Solicitar una nueva tarjeta de crédito.
Una vez más, su puntaje de crédito marcará la diferencia, pero una nueva tarjeta aumentará su límite de crédito general. Si la deuda de su tarjeta de crédito no cambia, eso puede ayudar a reducir su utilización.
• Consolidar su deuda de tarjeta de crédito.
Un préstamo de consolidación de deuda podría ayudarlo a reducir la utilización de su tarjeta de crédito al reducir la cantidad que debe en las tarjetas de crédito. Sin embargo, todavía debe aproximadamente la misma cantidad de dinero. Otra ventaja de un préstamo de consolidación de deuda es que puede pagar menos intereses sobre lo que debe. Solo asegúrese de no aumentar los saldos de su tarjeta de crédito después de tomar el préstamo, o podría terminar en una situación peor.
• Mantenga abiertas las tarjetas de crédito.
A menos que tenga una razón convincente para cerrar sus cuentas de tarjetas de crédito, manténgalas abiertas. Contribuyen tanto a sus límites de crédito generales como a la edad promedio de sus cuentas de crédito, un factor menor en su puntaje de crédito. Si está tratando de evitar una tarifa anual, pregúntele al emisor si puede cambiar a una tarjeta que no tenga una.
• Si un límite de crédito bajo resulta en una alta utilización, considere pagar antes.
Una vez que se publica un cargo, normalmente puede pagarlo en línea. No tiene que esperar por un estado de cuenta, y pagar antes puede ayudarlo a evitar una alta utilización en su informe de crédito.
La línea de fondo
Con la mayoría de los puntajes de crédito, cualquier daño causado por una alta utilización de la tarjeta de crédito desaparece cuando las agencias de crédito tienen información actualizada sobre sus nuevos saldos más bajos. Sin embargo, sigue siendo inteligente tener el hábito de mantener los saldos relativamente bajos. Los puntajes más nuevos que utilizan datos de tendencia miran hacia atrás hasta 24 meses de saldos y pagos, por lo que controlar los saldos de forma rutinaria puede ser inteligente. El uso de datos de tendencia también significa que un aumento en los saldos que se produce en un patrón (las vacaciones, digamos) no tendrá tanto impacto.
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